Просрочка по автокредиту: как продать машину до того, как её заберёт банк

Что делать, если не можешь платить автокредит, зависит от того, на каком этапе вы находитесь. В первые дни после пропущенного платежа банк начисляет неустойку и присылает напоминания. Через две-четыре недели подключается служба взыскания: звонки, письма, предложение погасить долг. Кредитная история портится уже на этом этапе, но ничего необратимого пока не случилось.

После двух-трёх месяцев просрочки банк обычно направляет требование о досрочном возврате всей суммы кредита. С этого момента долг — не пропущенные платежи, а весь остаток с процентами и неустойкой. Далее — обращение в суд или, если в договоре есть соответствующее условие, взыскание по исполнительной надписи нотариуса без суда. Затем исполнительное производство, арест машины, изъятие приставами и торги.

Просрочка по автокредиту и вопрос, что будет с машиной, решаются на последнем этапе: автомобиль продают с торгов, деньги идут банку, а если их не хватило, остаток долга остаётся за заёмщиком. Весь путь занимает от четырёх месяцев до года. Чем раньше заёмщик начинает действовать, тем больше вариантов у него остаётся и тем меньше набегает неустойки.

Реструктуризация — это изменение графика: банк удлиняет срок и уменьшает платёж, иногда даёт отсрочку по телу кредита. Подходит, если трудности временные и через несколько месяцев доход восстановится. Минус — переплата растёт, а одобряют реструктуризацию не всем и не всегда с первого раза. Просить нужно до просрочки или в первые её недели, пока банк видит в вас добросовестного заёмщика.

Кредитные каникулы — отсрочка платежей на несколько месяцев по основаниям, которые устанавливает закон и сам банк: потеря дохода, болезнь, чрезвычайная ситуация. Проценты за период каникул обычно продолжают начисляться, а срок кредита сдвигается. Каникулы дают передышку, но не решают проблему, если платить нечем в принципе.

Продажа — единственный вариант, который закрывает вопрос полностью. Как избежать изъятия машины банком, если платить дальше нереально: продать её самому, пока она стоит рыночных денег, погасить кредит и остаться без долга, а часто и с деньгами на руках. Продажа не портит кредитную историю дополнительно, если сделать её до суда, и не оставляет «хвоста» в виде остатка долга после торгов.

Кредитная машина находится в залоге у банка, и это записано в реестре залогов нотариата. Продать её без снятия залога формально можно, но покупатель получит машину с обременением, и банк вправе забрать её у него. Поэтому реальная продажа идёт через погашение: досрочное погашение автокредита при продаже — стандартная процедура, и банк в ней заинтересован не меньше вас.

Порядок такой. Запросите в банке справку об остатке долга на конкретную дату и реквизиты для полного досрочного погашения. Найдите покупателя и объясните ему схему: часть денег или вся сумма идёт напрямую в банк на погашение, остаток — вам. Сделку удобно проводить в отделении банка или через аккредитив. После зачисления банк выдаёт справку о закрытии кредита и в течение нескольких дней направляет уведомление в реестр залогов. Затем подписывается ДКП, и покупатель едет в ГИБДД.

Если покупатель на площадке боится залога, а у вас нет денег на погашение до сделки, обратитесь в компанию по выкупу кредитных авто. Она сама переводит деньги в банк, дожидается снятия залога и выплачивает вам разницу. «Выкуп Авто 178» проводит такие сделки в Петербурге и области: осмотр на выезде, расчёт остатка вместе с вами, погашение в банке, остаток наличными или переводом в день подписания ДКП. Подробная инструкция — в статье о продаже кредитного автомобиля.

Как продать машину, если банк отказал в досрочном погашении, — спросите письменно, на каком основании. Обычно отказ связан не с погашением как таковым, а с тем, что заёмщик хочет продать машину до внесения денег. Если кредит уже передан в суд или по нему идёт исполнительное производство, погашение всё равно возможно: вы платите через приставов или по реквизитам исполнительного производства, после чего арест снимают. Это сложнее, но выгоднее торгов.

Разница между торгами и самостоятельной продажей — главный аргумент за то, чтобы действовать сразу. Изъятая машина оценивается приставами, выставляется на торги и продаётся с понижением, если не ушла с первого раза. Итоговая цена обычно на 25–40 % ниже рыночной. К долгу к этому моменту добавились неустойка за месяцы просрочки, судебные расходы, исполнительский сбор и расходы на хранение. Если выручки не хватило, банк взыскивает остаток дальше.

При продаже до суда машина уходит по рыночной цене или близко к ней: 90–100 % при спокойной продаже на площадке, 86–95 % от расчётной рыночной стоимости при выкупе за один день. Из этой суммы гасится кредит, остальное остаётся заёмщику. Кредит закрывается без неустойки за будущие месяцы, кредитная история получает отметку о закрытии, а не о взыскании.

Пример расчёта. Машина стоит по рынку 1 000 000 ₽, остаток кредита — 600 000 ₽. При выкупе за 900 000 ₽ заёмщик гасит 600 000 ₽ и получает 300 000 ₽. При изъятии через восемь месяцев долг с неустойкой и расходами вырастает до 700 000 ₽, машина уходит с торгов за 650 000 ₽, и заёмщик остаётся должен ещё 50 000 ₽ при нулевом остатке на руках. Разница между сценариями — 350 000 ₽.

Как выйти из лизинга досрочно — отдельный случай, потому что при лизинге машина принадлежит лизинговой компании, а не вам. Досрочный выкуп предмета лизинга возможен на условиях договора, после чего автомобиль становится вашим и его можно продать. Если выкупная сумма выше, чем рыночная цена, иногда выгоднее вернуть машину лизингодателю. Подробнее — на странице выкупа авто из лизинга.